Страхование и предпринимательство: киберстрахование от атак с использованием программ-вымогателей

Продажа страховых услуг создает для страховщиков стимул управлять застрахованными рисками. В литературе о «страховании как механизме управления» показано, что страховщики часто делают предоставление страхового покрытия условным выполнением мер по снижению или минимизации рисков ex ante. Однако страхование служит управлению в интересах предпринимательства, а не безопасности как таковой. Жесткие требования андеррайтинга сдерживают предпринимательскую деятельность — не только застрахованных компаний, но и сам страховой бизнес. В статье снижение убытков ex post рассматривается как форма управления посредством страхования. Основываясь на интервью с представителями отрасли, мы изучаем, как страховщики с 1990-х годов реагировали на меняющиеся проблемы морального риска, неопределенности и коррелированных убытков. Мы установили, что киберстрахование разработало сложные механизмы ограничения обязательств и быстрого восстановления пострадавших ИТ-систем, однако в значительной степени оставило решения в сфере безопасности застрахованным. В краткосрочной перспективе это способствовало предпринимательской деятельности, но в долгосрочной подрывало безопасность: финансирование и ускорение выплаты выкупа стимулируют дальнейшие атаки. По мере повышения устойчивости компаний киберпреступники адаптировались, а суммы выкупа росли, что поставило под вопрос страхуемость таких рисков. Тем не менее на этом высококонкурентном рынке по-прежнему нет достаточной готовности вводить ограничительные условия страхования. Вместо этого страховщики обратились к государствам с целью сдерживания преступных угроз и смягчения последствий катастрофических убытков.