Медицинское страхование — друг в беде? Влияние формального страхования и вытеснение неформального страхования

Медицинское страхование может способствовать обращению за медицинской помощью и защищать потребление от последствий неблагоприятных изменений состояния здоровья, однако оно также может вытеснять неформальное страхование. Поэтому в статье исследуется, зависит ли влияние медицинского страхования от доступа домохозяйств к неформальному страхованию, который оценивается по использованию мобильных денежных переводов. На основе данных высокочастотных финансовых дневников, собранных в сельской местности Кении, показано, что домохозяйства с ограниченным доступом к неформальному страхованию справляются с незастрахованными неблагоприятными изменениями состояния здоровья за счёт сокращения последующих расходов, не связанных со здоровьем, примерно на 25%. Эти же домохозяйства способны сглаживать потребление, когда риски для здоровья застрахованы, благодаря снижению расходов на медицинскую помощь из собственного кармана. Напротив, домохозяйства, имеющие доступ к неформальному страхованию, способны сглаживать потребление даже при отсутствии формального медицинского страхования. Для этой группы медицинское страхование повышает обращаемость за медицинской помощью в официальные клиники и не вытесняет подарки и денежные переводы в недели, когда возникают неблагоприятные изменения состояния здоровья. Полученные результаты дают ориентиры для разработки страховых программ, направленных на наиболее уязвимые группы населения.